Махнув рукой – была-не-была – вы отправляетесь в банк, оформляете заем или снимаете нужную сумму с кредитки.
Не торопитесь! Советуем сделать глубокий выдох и как следует подумать, прежде чем воспользоваться доступной услугой. Мы нашли шесть причин, почему в это сложное время не стоит бежать за кредитом.
ПРИЧИНА № 1.
ВОЗВРАЩАТЬ ПРИДЕТСЯ ЗНАЧИТЕЛЬНО БОЛЬШЕ
Банки заманивают клиентов предложениями, в которых фигурируют выгодные процентные ставки: для потребительских кредитов в рекламе они стартуют от 20%. Но ключевое слово – «от». Когда вы будете беседовать с сотрудником банка, то окажется, что в реальности меньше, чем под 35–40% годовых, денег вам не дадут. А это значит, за кредит, взятый на два года, вы переплатите треть или даже половину занятой суммы, а после трех лет вернете почти вдвое больше, чем брали.
Микрофинансовые организации (МФО) выдают небольшие займы – «до зарплаты». На первый взгляд переплата кажется незначительной. Например, вы возьмете 10 тысяч рублей, а через две недели отдадите 11 тысяч. Но, если вдуматься, то ставка в этом случае составит почти 300% годовых. Есть ли смысл сорить деньгами?
В МАСШТАБАХ СТРАНЫ
По данным Центробанка, опубликованным 1 октября, кредиты имеют больше трети россиян – 50,3 миллиона человек, на 3,6 млн больше, чем год назад. 28 млн из них имеют займы по кредитным картам, 11 млн человек – «ипотечники». У 13 млн заемщиков есть три кредита и более, на них приходится больше половины задолженности по розничным кредитам. Подавляющее большинство людей этой категории сперва взяли кредит в банке, а потом пошли за займами в МФО. За последний год число таких заемщиков выросло более чем на 20%. Средний долг каждого попавшего в эту статистику по всем его кредитам превышает 1 млн рублей.
ПРИЧИНА № 2.
ВСЕ ПРОСТО – ЛИШЬ НА СЛОВАХ
Вы знаете, что такое эффективная процентная ставка, чем аннуитетный платеж отличается от дифференцированного? Хорошо понимаете все нюансы действия беспроцентного периода по кредитной карте? Не имея определенного уровня финансовой грамотности, связываться с банками опасно: там запросто могут навязать условия, которые будут казаться очень простыми и выгодными, а на деле обернутся для вас тяжким бременем.
ПРИЧИНА № 3.
НЕТ СМЫСЛА ВКЛАДЫВАТЬСЯ «В ПРОШЛОЕ»
Казалось бы, кредит – это ваш вклад в удовлетворение сегодняшних нужд: вы прямо сейчас сядете за руль машины или начнете пользоваться новеньким смартфоном, а расплатитесь позже. Но взгляните на это под другим углом, из завтрашнего дня. Ваша машина уже б/у и периодически требует ремонта, гаджет устарел, а вы все еще платите за них каждый месяц, да еще и втридорога с учетом процентов. Не лучше ли подкопить денег и выгодно вложиться в будущее, без обязательств и переплат?
ПРИЧИНА № 4.
ЕСТЬ РИСКИ
Кредит не советуют брать (а во многих случаях банки и не дают), когда его сумма превышает 40% от среднемесячного дохода. Но, даже если ваше финансовое положение позволяет это сделать, задумайтесь о рисках. Уверены ли вы, что не останетесь без работы в период выплат, что сможете погасить долг, если внезапно заболеете, попадете в аварию, если возникнут другие непредвиденные крупные траты? Рассчитывать на то, что закрыть один кредит можно, взяв второй, совсем неразумно: именно так многие попадают в долговую яму, выбраться из которой бывает очень непросто.
ПРИЧИНА № 5.
ПРОТИВНО ЖИТЬ В ДОЛГ
Кредиты, как и любые долги, сковывают по рукам и ногам, отнимают свободу и портят настроение. Сложно уйти с нелюбимой работы; приходится отказываться от новых покупок, поездок, развлечений; страшно пропустить очередную выплату, испортить себе кредитную историю, превратиться в банкрота. Все это сказывается и на самочувствии – появляется бессонница, тревога, возникают разного рода расстройства. Поберегите себя.
ПРИЧИНА № 6.
СЕЙЧАС НЕ ЛУЧШЕЕ ВРЕМЯ
Из-за сильной закредитованности населения Банк России в последние месяцы постоянно усиливает меры борьбы с этим явлением: устанавливает все новые ограничения для финансовых организаций, из-за которых те вынуждены повышать ставки и усложнять условия выдачи денег клиентам, запрещает давать кредиты гражданам с высокой долговой нагрузкой и т. д. Все это происходит на фоне ужесточения денежно-кредитной политики и роста ставок по кредитным продуктам. В сентябре ЦБ второй раз подряд повысил ключевую ставку до 19% годовых. Глава Банка Эльвира Набиуллина не исключила ее дальнейшего повышения. В такой ситуации логичнее всего переждать сложные времена. Обидно будет, если через год или два процентные ставки заметно снизятся, а вам придется платить по сегодняшним.
